|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров журналарекламаподпискаобратная связьчитатели о насАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[26 апреля] МегаФон создал интеллектуальную логистическую систему для промышленных гигантов страны
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Авант-ПАРТНЕР РЕЙТИНГ № 1 от 22.03.2010
Получить кредит в банке малому бизнесу было непросто и на фоне активно растущей экономики – предприниматели жаловались на высокие процентные ставки, невозможность получить кредит на открытие бизнеса и слишком высокие требования банков к залогам. В кризис политика кредитных учреждений стала ещё более консервативной. Однако уже сегодня большинство банков называют предприятия малого бизнеса, прошедшие проверку на прочность и выжившие в предыдущие полтора кризисных года, своими перспективными клиентами. Правда, по словам самих предпринимателей, ощутимой либерализации условий кредитования они пока не ощутили.
Дефицитный рост
Стоит отметить, что снижение объёмов кредитования в целом и малого бизнеса в том числе имело объективные причины. Так, по информации начальника Главного управления Банка России по Кемеровской области Сергея Драницы («Авант-ПАРТНЕР Рейтинг» №4), «за 10 месяцев 2009 года ресурсная база кредитных организаций области снизилась на 14% и составила 173 млрд рублей. Основное влияние на снижение ресурсной базы оказали изменения в политике головных офисов филиалов кредитных организаций. Если раньше мы наблюдали рост кредитования за счёт ресурсов головных офисов, то в 2009 году произошло сжатие кредитного портфеля и сокращение объёмов фондирования филиалов, работающих на территории Кемеровской области. Объём средств, привлеченных из-за пределов области, за январь-октябрь 2009 года уменьшился с 82 до 38 млрд рублей». Как следствие, «устойчивого роста кредитных портфелей не наблюдается».
Однако оценка банками собственных рисков при кредитовании малых предприятий как резко возросших также не была беспочвенной. Так, согласно статистике Банка России, просроченная задолженность этой категории клиентов меньше чем за год возросла в разы. Если на 1 апреля 2009 года общий объём просроченной задолженности по кредитам среди субъектов малого и среднего предпринимательства в Кузбассе составлял 826,5 млн рублей (из них 143,6 млн рублей – задолженность индивидуальных предпринимателей), то на 1 января 2010 года этот показатель вырос в 4 с лишним раза, до 3,514 млрд рублей. При этом задолженность индивидуальных предпринимателей увеличилась в 3 раза, до 428 млн рублей.
По словам отдельных предпринимателей, сложности с привлечением кредитных ресурсов они ощущают, обращаясь в банки не только как представители малого бизнеса, но и как частные лица. «Не так давно я хотела взять кредит как физическое лицо, чтобы выплатить зарплату сотрудникам, но даже с этим возникли проблемы, – рассказывает Надежда Крылова, генеральный директор ЗАО «БизнесСтройЛига». – К сожалению, мне отказали. Банки отказывают физлицам, тем же руководителям малых предприятий, если они являются акционерами – есть у них такое негласное правило».
Тем не менее, объёмы кредитования банками малого и среднего бизнеса в Кузбассе растут по крайней мере, статистически. По официальным данным Банка России, на 1 января 2010 года в Кемеровской области субъектам малого и среднего предпринимательства было выдано кредитов в объёме порядка 21,7 млрд рублей, из них индивидуальным предпринимателям – порядка 2,68 млрд рублей. Большая часть имеющихся у предпринимателей кредитов рублёвые, в иностранной валюте кредитов было выдано на 29,7 млн рублей. Для сравнения, на 1 апреля 2009 года малому и среднему бизнесу было выдано 4,43 млрд рублей кредитов, в том числе, индивидуальным предпринимателям приходилось 691,4 млн. Таким образом, рост кредитования малого и среднего бизнеса с весны 2009 года, по данным Центробанка, составил почти 5 раз.
В результате многим банкам в кризисный год удалось увеличить свой кредитный портфель в этом сегменте. Так, по данным начальника управления малого и среднего бизнеса Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Марии Ращуковой, портфель кредитов, выданных в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса, вырос за 2009 год на 20%: «В начале 2009 года наш банк перешел к более консервативной кредитной политике, которая позволила сформировать портфель из наиболее устойчивых заёмщиков и продолжить выполнение стратегии роста». «Начиная со 2 квартала 2009 года, мы начали смягчать требования к заёмщикам, сделав кредитование более доступным, далее банк трижды снижал ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса. Ключевая задача на 2010 год – рост объёмов кредитования при сохранении качества портфеля», – отметила она.
В операционном офисе «Кемеровский» банка «Левобережный» намерены увеличить свой портфель по малому и среднему бизнесу в 4 раза. Анжелика Рогожкина, управляющий Кемеровским отделением Сбербанка, говорит о планах на 2010 год по увеличению кредитного портфеля по субъектам малого и среднего предпринимательства на 30% (на конец января кредитный портфель по этому сегменту оценивался в сумму более 1 млрд рублей).
Большие перспективы малого бизнеса
«Сегодня 20% доходов областного бюджета Кузбасса обеспечивается субъектами малого бизнеса, фактически это сопоставимо с нашими ведущими отраслями, – объясняет интерес к данному сегменту Анжелика Рогожкина. – 80% обслуживающихся у нас клиентов – это субъекты малого и среднего предпринимательства. Каждый четвёртый кузбассовец работает на предприятии малого бизнеса, так что рынок огромный».
По приблизительным оценкам Марии Ращуковой, потенциал рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в Кемеровской области составляет около 60 млрд рублей. Учитывая, что имеющийся на 1 января текущего года портфель составляет 21,7 млрд рублей, а освоение регионального рынка находится на уровне 35%, резерв для роста огромен. Заместитель директора филиала Мособлбанка №11 Максим Строганов оценивает степень удовлетворённости потребности малых предприятий в кредитных ресурсах ещё ниже – приблизительно в 20–25%.
«Для банков данный сегмент рынка очень привлекателен в силу хорошей доходности и приемлемого уровня рисков, – заключает Мария Ращукова. – Компании малого и среднего бизнеса положительно зарекомендовали себя в период кризиса: они гибко адаптировались к изменениям рыночной конъюнктуры, переключились на новые сферы торговли или производство альтернативных товарных групп, оперативно сократили издержки».
Похожего взгляда на малый бизнес придерживаются и другие представители банковской среды. «Представители малого бизнеса – это самая активная часть предпринимательства, – отмечает директор Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» Валентина Скирневская. – Она быстро адаптируется к новой ситуации, осваивает новые направления деятельности, для становления и развития которых необходимы дополнительные средства».
Однако вряд ли стоит ожидать агрессивного освоения рынка в текущих рыночных условиях, когда количество потенциальных заёмщиков, соответствующих требованиям банков, серьёзно сократилось. По оценке Марии Ращуковой, на сегодня большинство банков только открыло полноценное кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, причём по-прежнему с наличием некоторых оговорок в части требований к залогу, финансовому состоянию и кредитной истории. Основная конкурентная борьба между банками разворачивается за тех клиентов, которые на протяжении многих лет зарекомендовали себя надёжными и кредитоспособными заёмщиками. На неосвоенный сегмент рынка приходятся в основном предприятия, которые в силу своей отрасли, финансового состояния либо срока работы на рынке пока не соответствуют требованиям банков. Хотя, безусловно, есть в этой части рынка и предприятия, продолжающие использовать для развития исключительно внутренние ресурсы, но близкие к тому, чтобы начать кредитоваться.
Некоторые банки даже заявляют о готовности кредитовать строительную отрасль, которая с начала кризиса стала пользоваться плохой репутацией среди банкиров. «В 2009 году мы не кредитовали строительную отрасль в том масштабе, в каком хотелось бы: строительный рынок стоял, – рассказывает Анжелика Рогожкина. – Однако мы могли финансировать объекты, находящиеся в высокой степени завершения. Например, мы кредитовали строительство на проспекте Весенний в городе-спутнике Лесная Поляна. Сегодня мы готовы кредитовать строительную отрасль в большем объёме».
По-прежнему значительная доля кредитов приходится на торговлю. По мнению Елены Каркушиной, заместителя начальника операционного офиса «Кемеровский» Банка «Левобережный», это связано с тем, что оборотные средства регулярно нуждаются в пополнении. «В последнее время всё чаще выдаются инвестиционные кредиты – на покупку оборудования, недвижимости, – продолжает Елена Каркушина. – Производство кредитуется несколько реже, наверное, просто потому, что на рынке компаний-производителей меньше, чем торговых компаний. Очень активно мы работаем с компаниями, деятельностью которых являются услуги».
Решение проблем
Однако просто предложить предпринимателям кредиты недостаточно – необходимо, чтобы у бизнеса появилась потребность в реализации новых инвестиционных проектов, рост спроса на его продукцию. Далеко не все предприятия считают кредитование в сегодняшних условиях для себя желательным и целесообразным. «В целом, у нашего предприятия положительная кредитная история и банки готовы давать нам деньги, – рассказывает Владимир Васильев, генеральный директор ООО «Кузбасслегпром». – Но в настоящий момент мы заёмные ресурсы не используем. В кризисном 2009 году нам удалось погасить все кредитные обязательства перед банками, а возобновлять кредитование под высокий процент нет смысла. Да и надо понимать, для чего привлекать деньги: под просчитанный бизнес-проект, который принесет эффект, или под кредитование просроченной дебиторской задолженности, чтобы получить дополнительные затраты в виде банковских процентов». Причём тактика осознанного отказа от кредитных средств сегодня среди предпринимателей весьма распространена. «Я уже давно не беру банковских кредитов по той простой причине, что проценты по ним просто «дурные», – поясняет свою позицию Валерий Кривеженко, индивидуальный предприниматель. – Кредиты в США выдают под 1-2%. Чем их деньги отличаются от наших?! Если в банке взять деньги под 20%, они просто никогда не окупятся. Я для себя решил, что лучше пойду займу денег у друзей, буду им платить проценты, которые им в банке предложили бы (получается, что-то около 10%). Слава Богу, ещё есть такие друзья, у которых есть деньги и которые дадут. А в банк обращаться уже зарёкся. С чужих слов знаю, что сейчас индивидуальному предпринимателю взять кредит особенно сложно».
Тем не менее, многие банки попытались сделать кредиты доступными предпринимателям. Так, банк «Левобережный» пересмотрел подходы к предмету залога, в том числе отменив обязательное страхование. Оценку залога банк проводит отныне самостоятельно, чтобы не вызывать дополнительных расходов клиента. Как уверяет Елена Каркушина, в скором времени можно ожидать увеличения сроков кредитования, понижения процентных ставок, упрощения списка обязательных документов, изменения подходов к оценке залога и дисконтам, пересмотра системы финансового анализа. Предположительно всё это приведёт к сокращению сроков оформления кредита с 5 до 2-3 дней. А Мособлбанк разработал программу помощи участникам торгов (организации, участвующие в торгах, теперь имеют возможность получить кредит без предоставления имущественного залога или денежного депозита).
Называя проблемы, возникающие при кредитовании предпринимателей, сотрудники банков называют те же трудности, что и до кризиса – непрозрачность малого бизнеса и недостаток ликвидных залогов. Мария Ращукова называет также слабость финансового состояния предприятий, недостаточную экономическую и юридическую грамотность многих предпринимателей. «Многие проблемы в сотрудничестве банков с малым бизнесом порождены слабой кредитной грамотностью самих коммерсантов, – вторит Максим Строганов. – В отличие от крупного заёмщика, малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для оформления и сбора всех документов. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление не хватает. Со стороны банков, основным препятствием для увеличения объёмов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, отсутствием необходимого залогового обеспечения и положительной кредитной истории». По-прежнему нерешенной проблемой малого бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала. Согласно экспертным оценкам, эта потребность бизнеса удовлетворена сегодня не более чем на 4-7%.
В решении некоторых из перечисленных проблем сегодня помогает государство. К примеру, при недостаточности залогового обеспечения предприниматель может воспользоваться поручительством фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области. Так в 2009 году Кемеровским филиалом «Промсвязьбанка» под поручительство Фонда было выдано 60 кредитов на общую сумму порядка 184 млн рублей. Помимо предоставления поручительств, Фонды занимаются предоставлением льготных займов для малого бизнеса и грантов на открытие собственного дела. Свои проекты поддержки старт-апов появляются и у банков. Например, уже второй год «Промсвязьбанк» проводит конкурс молодых предпринимателей «Деньги молодым».
|
Деловые новости[27 апреля] Новый проект КРТ в Заводском районе Новокузнецка выставлен на торги за 35 млн рублей
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
