|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[28 апреля] Кузбассовцы стали активнее интересоваться творчеством Виктора Астафьева
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 12 от 08.07.2014
На прошлой неделе Госдума приняла во втором чтении поправки к закону об ОСАГО, втрое увеличивающие лимиты выплат, как по имуществу, так и по вреду жизни и здоровью. Что касается тарифов, то их увеличение ожидается не более чем на 24% осенью: Центробанк установит тарифный коридор, в рамках которого каждый автовладелец сможет выбрать наиболее приемлемый для себя вариант увеличения цены полиса. Остановят ли принятые поправки кризис в отрасли? Вопрос остаётся открытым.
Кризис к юбилею
Проблемы в ОСАГО достигли своей пиковой стадии год назад: аккурат к десятилетнему юбилею российской «автогражданки». Страховщики уверяют властное сообщество в неадекватности действующих тарифов и растущих убытках, ставящих ОСАГО на грань выживания. Для рядовых граждан это вылилось в серьёзные трудности с приобретением полисов – заявив о нежелании вести нерентабельный бизнес, страховщики под разными предлогами отказывают в заключении договоров. В июне члены Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в очередной раз попытались донести свою позицию до президента России Владимира Путина, написав письмо. «Размеры базовых страховых тарифов в ОСАГО не пересматривались на протяжении 11 лет действия закона. Из почти 200 лицензий на продажу полисов ОСАГО 100 возвращены государству, при этом 66 страховых компаний разорились и обанкротились. Следствием неадекватности тарифов является сокращение продаж полисов ОСАГО в наиболее убыточных сегментах, и уход страховщиков из ряда субъектов РФ, что негативно сказывается на автовладельцах, которые зачастую испытывают трудности с заключением договоров», – говорится в письме. О необходимости повышения тарифов говорят и независимые эксперты. «Россия – единственная в мире страна, где более чем за 10 лет существования ОСАГО не корректировался базовый тариф вообще, – рассказал 17 июня журналистам Павел Самиев, заместитель генерального директора ЗАО «Рейтинговое Агентство «Эксперт РА». – Да, за это время был пересмотр некоторых поправочных коэффициентов, но это было запланировано, потому как изначально они задавались достаточно волюнтаристски, а ситуация на дорогах сильно поменялась. Таких примеров тоже очень мало в мире: только приняли закон об ОСАГО, как произошёл бум автокредитования, резко вырос объём автопарка, сильно изменилась его структура, изменилась ситуация на дорогах, увеличилось число аварий. Но базовый тариф в России не менялся, в то время как стандарт в мире таков: тариф корректируется раз в 3-5 лет хотя бы вследствие того, что происходит инфляция». Математика ОСАГО
Добавим, позиция страхового сообщества о необходимости повышения тарифов не находит широкой поддержки – тема «сверхдоходов» страховщиков популярна как среди рядовых граждан, так и на различных уровнях властных и административных структур. На прошлой неделе ситуацию в ОСАГО прокомментировала руководитель Кемеровского управления федеральной антимонопольной службы (УФАС) Наталья Кухарская: «Я считаю, нельзя говорить об убыточности этого вида деятельности. Страховые компании так пытаются оправдать свои поступки («навязывание дополнительных полисов при продаже ОСАГО», – прим. «А.-П.»). Но, контролируя сферу государственных закупок, антимонопольная служба становится свидетелем большой конкуренции за каждый размещенный заказ. Нет проблем с навязыванием дополнительных услуг на рынке ОСАГО в сегменте оформления полисов для муниципальных и государственных нужд, которое проходит по обязательным конкурсам в рамках Закона о федеральной контрактной системе». Добавим, что страхование юридических лиц – один из немногих прибыльных (или малоубыточных) сегментов ОСАГО. Но есть и исключения – это страхование пассажирского транспорта. По этому поводу на семинаре «Страхование в зеркале СМИ» высказался генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров: «На каждое маршрутное такси, как в Великую отечественную войну, можно смело вешать звёздочки за сбитые автомобили. Бомбят всех вокруг себя, как врагов. Если я, условно говоря, взял с таксиста рубль за страховку, в течение года гарантированно выплачу за него 3 рубля. Взял 5 тыс. рублей – выплачу 15 тыс. рублей. Такой «бизнес» никому не нужен». «Самое сложное в нашем бизнесе – формирование страховых резервов, – продолжает Дмитрий Маркаров. – Ну ладно, граждане не все это понимают. Не все законодатели дружат с математикой. Хуже, когда мы слышим от профессионалов («о том, что не надо повышать тарифы», – прим. «А.-П.»). Тарифы наши пересчитали все. Есть ли хоть одна отрасль в экономике, где так много говорят о тарифах и так много людей хотели бы их посчитать? Столько же у нас говорят о тарифах в ЖКХ, но при этом никто не собирается их пересчитывать. Наши тарифы пересчитывают все, доходит до смешного. В конце апреля собирался экспертный совет в Центробанке, пришли масса общественников, правозащитников и прочих. Все хотят считать. Это же серьёзнейшая вещь, этому учат в МГУ! У нас на всю страну сейчас всего 30-40 сертифицированных актуариев». В целом «арифметика ОСАГО» выглядит следующим образом: «Законодатель предусмотрел, что прибыль по ОСАГО не должна превышать 5%, – рассказывает Дмитрий Маркаров. – Из каждых 100 рублей («страховой премии», – прим. «А.-П.») по закону 80% полагаются на выплаты гражданам, 20 рублей остаются в страховой компании. Из них 10 рублей – выплачивается комиссия агенту, 3 рубля идут в гарантийные компенсационные фонды Российского союза автостраховщиков (РСА), 0,5-1,5 рублей отчисляются на поддержание деятельности сообщества. В итоге из каждой сотни остаются 6 рублей, чтобы компания могла организовать инфраструктуру продаж, инфраструктуру урегулирования убытков и обеспечить жизнедеятельность компании – содержание управленческой надстройки, бухгалтерии и так далее». История проблемы
В целом политика страховщиков за 11 лет действия закона менялась кардинально – от привлечения клиентов за полисами с помощью подарков до отказа страховать без дополнительно навязанных страховок. Вместе с тем менялась и реакция контролирующих органов. «Сначала антимонопольщики боролись с различными способами продаж – 10 лет назад с полисами активно предлагались различные подарки, – вспоминает Дмитрий Маркаров. – Антимонопольщики решили, что это создаёт неравные условия и стали штрафовать. Потом стали бороться с завышенными комиссиями – определили, что комиссия продавца не может быть больше 10%. Затем, наоборот, ФАС усмотрела, что это ограничение вредит страховым компаниям и ограничивает конкуренцию: маленькие компании, которые не имеют собственной инфраструктуры продаж, должны иметь возможность привлекать себе продавцов более высокими ставками. Значит, надо разрешить увеличивать комиссию. Но возникает вопрос: если они платят агенту 20%, то за счёт чего они живут? За счёт тех денег, которые предназначались на выплаты страхователям! Ряд компаний не только этим не гнушались, но ещё и самим себе, и акционерам умудрялись с этих денег набивать карманы. Это было основной причиной банкротств в то время, когда ОСАГО было ещё рентабельно». В прошлом году в феврале ряд компаний выступили с заявлением, что если ситуация с тарифами не будет пересмотрена, с рынка будут уходить ответственные страховщики, не желая заниматься нерентабельным бизнесом. Ситуацию усугубило то, что ОСАГО попало под действия закона о защите прав потребителей, который позволил гражданам подавать иски в суд, минуя обращение непосредственно к страховщику. Как следствие – у страховых компаний резко увеличилась убыточность ОСАГО из-за штрафных санкций (составляют 50% от выплаты) и компенсаций расходов на юридические услуги. «Четверть выплат по ОСАГО сейчас идёт по судам, – описывает масштаб проблемы президент РСА Павел Бунин. – Штрафов и судебных издержек, которые выплачивают страховщики, в тарифе не заложено. Значит, они выплачиваются или из прибыли, или из других видов страхования. К тому же от 10% до 20% выплат по массовым моторным видам приходятся на мошенничество». «В некоторых регионах убыточность у нас достигла 160%, причём это именно убыточность, а не уровень выплат, – рассказывает руководитель управления методологии обязательных видов страхования ОАО «АльфаСтрахование» Денис Макаров. – Страховщики там страховать не хотят, и в этих регионах стали появляться поддельные бланки. По ним никто не платит, защиты интересов нет. Тенденция – постепенный возврат к 90-м годам, когда, чтобы расплатиться за аварию с дорогой машиной, люди продавали квартиру и всё имущество». Борьба за ОСАГО
Чтобы снизить убытки, компании отказываются заключать договоры под предлогом отсутствия бланков полисов, заключают договоры лишь при условии покупки дополнительных страховок, отказываются от выплаты комиссионных агентам, которые, в свою очередь, также пытаются навязать клиенту какую-нибудь другую страховку, чтобы получить свою прибыль. «Единственный правильный выход – ввести экономически правильные тарифы, – комментирует ситуацию Дмитрий Маркаров. - Но нам определили другой выход: кто не продал – того накажут. Даже в поправках к закону прописали: 2 раза отказал в течение месяца – лицензию ограничили без выдачи предписания, ещё 2 раза отказал – лишение лицензии. Хороший бизнес для коррупционеров!». Пока повлиять на страховщиков, не желающих продавать убыточное ОСАГО, не удалось. В феврале текущего года власти Кемеровской области обратились к страховым компаниям с призывом прекратить навязывать людям дополнительные услуги при продаже полисов ОСАГО. В меру своих полномочий подключилась к решению проблемы и антимонопольная служба. По словам Натальи Кухарской, в 2013 году от граждан в Кемеровское УФАС поступило 20 обращений об отказе страховых компаний продавать полисы ОСАГО без дополнительно навязанных страховок. Стоимость навязанных страховок составляет от 400 рублей до 8 тыс. рублей. С начала 2014 года число обращений уже достигло 70. Но не ко всем из них применимо антимонопольное законодательство – оно распространяется лишь на «монополистов», имеющих долю рынка свыше 35%. В Кемеровской области такую долю уже не первый год имеет лишь одна компания – «Росгосстрах». По словам Натальи Кухарской, ни по одному из поступивших обращений санкций к страховщику-нарушителю законодательства Кемеровское УФАС применить не смогло по банальной причине – факт нарушения не был никак зафиксирован. «На проблему с ОСАГО мы сейчас обращаем самое пристальное внимание, ведём работу по сбору доказательств, – рассказывает Наталья Кухарская. – Запрашиваем в страховой компании причину отказа в полисе тому или иному физлицу. Как правило, компания отвечает, что случаев отказа не было». Единственный способ добиться справедливости для граждан – требовать от компании письменного отказа в продаже полиса или хотя бы официально регистрировать своё обращение в приёмной и требовать ответа не него. Правда, рассматривать такое обращение страховая компания имеет право до 30 дней. Также руководитель Кемеровского УФАС развенчала миф о дефиците бланков: «При получении обращений от физлиц мы неоднократно отправлялись запросы в РСА, и во всех случаях приходили ответы, что количество бланков ОСАГО у страховых компаний нашего региона достаточно, дефицита нет». Это подтверждает и Павел Бунин: «После того, как Центробанк обратился к нам с информацией, что в целом ряде регионов неблагополучие с полисами ОСАГО, РСА принял экстренное решение вне рамок всех наших процедур и разрешил выдать всем компаниям, которые, с их точки зрения, в этом нуждаются, дополнительные полисы». Как разъяснили «Авант-ПАРТНЕРу» в компаниях – членах РСА, «если компания относится ко второй категории надёжности (а таких большинство), она получает квоту в размере удвоенного количества проданных за прошлый период бланков плюс ещё некоторое количество процентов, то есть компания ежеквартально может удваивать свои продажи и не почувствовать дефицита бланков». Финансы для ОСАГО
Одобренный Госдумой на прошлой неделе законопроект увеличит с 1 октября 2014 года размер выплат по «железу» со 120 тыс. до 400 тыс. рублей. С 1 апреля 2015 года предполагается увеличение выплат по вреду жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Кроме того, законопроект предусматривает с 1 октября 2014 года снижение уровня максимально допустимого износа деталей с 80% до 50%. Хватит ли страховщикам резервов на выполнение этих обязательств? По мнению экспертов, ситуацию усложняют накопившиеся за последние годы убытки. «Один-два года поработать на рынке, где комбинированный коэффициент убыточности свыше 100% – ничего страшного в этом нет: есть же определённые циклы, в конце концов, можно зарабатывать на инвестициях, – уверен Павел Самиев. – Но это при условии, что затем всё-таки последует корректировка тарифов. Повышение лимитов на фоне заморозки тарифов приведёт скорее к коллапсу рынка, чем каким-то благоприятным последствиям для граждан». Как отмечает Павел Самиев, комбинированный коэффициент убыточности в 2013 году в среднем по рынку ОСАГО был ниже 100% – с учётом судебных выплат показатель составил 95%, увеличившись за год на 4 процентных пункта. «Мы предполагаем, что уже по данным первого полугодия 2014 года убыточность будет свыше 100%: выплаты по судам выросли, к тому же был эффект инфляции за счёт изменения валютных курсов, – добавляет эксперт. – Ожидаемый рост по взносам за счёт нового автопарка – 10%, выплаты же увеличатся на 16%. Вероятно, продолжится рост выплат по судам. Уровень выплат достигнет 60%, комбинированный коэффициент убыточности превысит 100%». По оценкам Павла Самиева, при условии увеличения лимитов тариф в течение года должен быть повышен на 40%: «Это оптимальный уровень, чтобы 3-4 года об этом не вспоминать. При этом будет заложен запас прочности с точки зрения инфляции, изменения политики выплат, под потенциальное увеличение числа заявленных случаев по жизни и здоровью и так далее. Увеличение тарифа на 25-30% – тоже нормальный вариант, но нет уверенности, что вскоре не придётся возвращаться к этому же вопросу». Согласно финансово-экономическому обоснованию РСА, уже сейчас тариф недостаточен на 12%. Как минимум на 28% его нужно повысить, чтобы принять поправки в закон об увеличении возмещения «по железу» до 400 тыс. рублей. Необходимое увеличение базовой ставки тарифа только из-за увеличения лимита по вреду жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. рублей – 24%. Ксения Сидорова Фото: ЗАО МИГ «Страхование сегодня»
|
Деловые новости[27 апреля] Новый проект КРТ в Заводском районе Новокузнецка выставлен на торги за 35 млн рублей
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
/%D0%A1%D0%B0%D0%BC%D0%B8%D0%B5%D0%B2.jpg)
/%D0%9C%D0%B0%D1%80%D0%BA%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%B2.jpg)
