В виртуальном пространстве постоянно появляются новые возможности. Сегодня с помощью Интернета не только ищут информацию, но и покупают товары и услуги, ведут переговоры, смотрят телевидение, находят работу и т.д. Вполне логично, что и банки предлагают свои услуги в глобальной сети. Так что сейчас банки осуществляют свою экспансию не только с помощью открытия новых офисов, но и проникая в Интернет, становясь более мобильными и удобными для клиентов.

Интернет-банкинг – это один из наиболее прогрессивных банковских сервисов. Из технической диковинки онлайн-банкинг постепенно превращается в необходимый атрибут продуктовой линейки. И сегодня большинство крупных банков, работающих в Кузбассе, готовы предложить клиентам удаленное обслуживание с помощью Интернета. Причем интересен этот продукт как частным, так и корпоративным клиентам банков.

Интернет-банкинг – это сервис, позволяющий клиенту получить доступ к своим счетам и управлению ими через Интернет. Сегодня, по мнению Юлии Филимоновой, заместителя директора по розничному бизнесу Кемеровского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», однозначно определить, что входит в понятие Интернет-банкинга сложно. У каждого российского банка это понятие включает какой-то свой набор операций, однако, можно выделить три типа банковских систем с разными возможностями для клиентов:

- системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.

- системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами – банковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, операции по вкладам, гашение кредитов и так далее.

- системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, оказываемых клиенту в банковском офисе, исключая операции с наличными денежными средствами.

 Как правило, на рынке более распространен второй вариант. Так с помощью системы дистанционного банковского обслуживания частных клиентов «УРАЛСИБ+» можно погашать задолженность по кредитам и кредитным картам, выданным Банком УРАЛСИБ, осуществлять переводы между своими счетами (в том числе с конвертацией), рублевые переводы в пользу любых юридических и физических лиц на территории России, получать выписки по счетам и картам.

А система PSB-Retail Промсвязьбанка имеет два уровня доступа – информационный и операционный. Первый дает клиенту возможность самостоятельно получать сведения о платежных картах и счетах в Промсвязьбанке – в любое время узнавать остаток и получать выписки по счетам своих платежных карт. А операционный уровень обслуживания позволяет клиентам самостоятельно проводить операции по счетам и платежным картам Промсвязьбанка: безналичные переводы средств, конвертация по своим счетам в разных валютах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, доступа в Интернет, операции с вкладами и др. У юридического лица больше возможностей в использовании Интернет-банкинга, также как и больше потребностей.Ольга Щеглова, заместитель директора Кузбасского филиала ОАО «УРСА Банк», отмечает, что система «Интернет-банк» «УРСА Банка» для корпоративных клиентов совместима с «1С:Бухгалтерией», «Парусом», в ней регулярно обновляется справочник БИК Банков. Есть также возможность создания шаблонов платежных документов и обмена с банком текстовыми сообщениями, например, заказа справки о движении по счетам или отправки сообщения об уточнении платежа.

Для банков Интернет-банкинг – это не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах, отмечает Юлия Филимонова. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а через Интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование Интернет-банкинга – это не только экономия времени, но и средств. Преимущества онлайн-банкинга для клиента в удобстве и простоте системы. У него есть возможность круглосуточно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту. Расчеты проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера, а информация о платежах, поступивших в адрес клиента, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Кроме того, Интернет-банкинг дает возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. К тому же, поясняет Юлия Филимонова, использование удаленного обслуживания позволяет  не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае, если клиент все же отправил ошибочно заполненный документ, то он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет. 

У пользователя Интернет-банкинга есть возможность контроля операции: все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы).

Немаловажно, что сегодня по российскому законодательству электронные документы, заверенные  электронно-цифровой подписью (ЭЦП) сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Однако когда речь идет о деньгах, многие клиенты не доверяют Интернету не только при удаленном банковском обслуживании, но даже если речь идет просто о покупке товара или услуги с помощью кредитной карты. По словам главного специалиста по рекламе и PR Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» Артура Немолота,  безопасность проведения операций через Интернет обеспечивается применяемой в программе  очень надежной системой шифрования, сертифицированной соответствующими контролирующими органами.

Юлия Филимонова отмечает, что для обеспечения защиты информации в системе предусмотрены: система паролей и разграничение прав доступа на клиентском месте, исключающая возможность несанкционированного доступа к информации клиента, система паролей доступа на web-сервер банка, обеспечивающая гарантированную защиту банковской тайны. Для защиты данных при передаче используется стандартный протокол SSL для защиты информации от несанкционированного доступа (Secure Sockets Layer). Он позволяет гарантировать, что клиент связывается с конкретным сервером системы, имеющим определенный международный сертификат.

Чтобы воспользоваться протоколом SSL, необходимо получить сертификат в одной из специальных международных организаций. Сертификацией протоколов защиты во всем мире занимается около двух десятков коммерческих компаний. Они выполняют две функции – предоставляют доступ к протоколам безопасности только проверенным «клиентам» и заверяют использование протоколов в качестве невидимой третьей стороны сделки. Кроме того, применяется многоуровневая цифровая подпись под документом. Возможно и использование «Аналога собственной подписи» для предотвращения фальсификации и несанкционированного редактирования документов.Проблема безопасности в сети действительно существует, но взлом банковской системы – это очень сложная и дорогая операция, цена которой чаще всего не сопоставима с теми суммами, к которым может получить доступ злоумышленник. И, естественно, взлома больше опасаются корпоративные клиенты, чем частные. По статистике страховых компаний, до 80% всех преступлений в банковской сфере, в том числе с использованием конфиденциальной информации, случается именно по вине или при непосредственном участии сотрудников кредитных учреждений. Примерно то же самое можно сказать и об утечке информации с предприятий. Понятно, что от этих факторов защититься на 100% невозможно. Но можно застраховаться и очень внимательно подходить к выбору банка и допуску только своих  хорошо проверенных сотрудников к удаленному банковскому обслуживанию.

Как правило, для получения доступа к удаленному банковскому обслуживанию нужно открыть счет в банке и подписать с ним договор на такое обслуживание.  Стоимость обслуживания и комиссии за проведение операций разнятся в банках: нередко обслуживание частных лиц бывает бесплатным. В РОСБАНКе с клиента – юридического лица взимается абонентская плата в размере 100 рублей в месяц, для физических лиц эта услуга предоставляется бесплатно. В Альфа-банке, сообщает Константин Ланевский, директор по розничному бизнесу Кемеровского филиала Альфа-Банка, каждый клиент, открывший тарифный план, получает бесплатный доступ в систему «Альфа-Клик».

Тарифный план – это комплекс банковских услуг, включающий в себя открытие нескольких пластиковых карт, депозитного счета «Мой сейф»,  Интернет-банк «Альфа-Клик». Абонентское обслуживание за тарифный план взимается ежемесячно, в зависимости от его вида. В «УРСА Банке» стоимость подключения к системам дистанционного банковского обслуживания обойдется в 1000 рублей для корпоративных клиентов. При подключении к системам одновременно с открытием расчетного счета предоставляется скидка. За удаленное обслуживание взимается ежемесячная абонентская плата, при этом стоимость годового обслуживания и проведения платежей значительно ниже по сравнению с классическим обслуживанием на бумажных носителях. Для частных клиентов подключение к Интернет-банкингу стоит 450 рублей, что включает: установку системы «Интернет-Банк» и выдачу электронно-цифрового сертификата на 1 год.

О том же для кого Интернет-банкинг более перспективен и удобен, среди банковских специалистов идут споры. С активным развитием розничного направления услуга онлайн-банкинга стала одним из способов привлечения новых клиентов: современных и мобильных людей, активно пользующихся глобальной сетью и не желающих тратить время на походы в банк. Они должны иметь свой счет в банке и пластиковые карты.

«Безусловно, более прогрессивным развитием отличается Интернет-банкинг для физических лиц, – отмечает Константин Ланевский, – это связано с тем, что сейчас в банковской сфере ритейл более динамичен, чем рынок корпоративных клиентов. Мы наблюдаем увеличение количества клиентов, подключенных к системе «Альфа-Клик» ежемесячно. К концу прошлого года эта цифра составляла более 200 тысяч клиентов по всей системе Альфа-Банка. Каждый день услугами Интернет-банка «Альф  а-Клик»  пользуются 25-30 тысяч человек, которые совершают  более 10 тысяч операций ежедневно».

А по оценке Артура Немолота, Интернет-банкинг на данный момент более динамично развивается в корпоративном секторе, частные лица прибегают к этой услуге обычно для проверки счета. Это можно объяснить тем, что клиенты – юридические лица чаще всего используют указанную систему для проведения безналичных платежей, потребность в которых у них превышает потребности частных лиц в сотни раз. Руководитель Кемеровской территориальной дирекции финансовой корпорации «УРАЛСИБ» Игорь Морозов также отмечает, что в настоящее время дистанционное банковское обслуживание более востребовано со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

«В настоящее время около 70%  всех платежей наших корпоративных клиентов осуществляется дистанционно. Что касается частного Интернет-банкинга, то у него большое будущее. По мере увеличения у россиян количества домашних компьютеров, подключенных к Интернету, дистанционное банковское обслуживание будет все более востребованным. За 2007 год количество частных клиентов дистанционного банковского обслуживания «УРАЛСИБ+» в Кемеровской области возросло в 7 раз и составило более 7000 человек. Ведь очевидно, что ежемесячный платеж по кредиту гораздо удобнее за несколько минут сделать с домашнего или рабочего компьютера, чем каждый месяц ходить в банк и стоять в очереди в кассу», – говорит Игорь Морозов. В «УРСА Банке», по словам Ольги Щегловой, эта услуга востребована и интересна корпоративным клиентам, в этом случае 90% документооборота между клиентами и банком осуществляется в электронном виде. Нередко Интернет-банкинг считают модифицированной версией систем «Клиент-Банк». Ирина Капкова, начальник группы по продвижению программ нецелевого кредитования Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк» говорит, что  основным отличием этих систем управления счетом является способ предоставления услуги: для «Клиент-Банка» используется прямая связь с банком, устанавливается специальное оборудование для соединения (обычно это модемное соединение), а для Интернет-банкинга достаточно доступа в Интернет. Прямая связь клиента с банком позволяет значительно повысить уровень защиты информации в «Клиент-банке», тогда как для Интернет-банкинга необходимы дополнительные способы ее защиты.

А Юлия Филимонова считает, что сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов, как, например, то, что нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер, и Интернет-банкинг доступен с любого рабочего места. Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк). Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

В целом, по мнению Ольги Щегловой, система «Клиент-Банк» идеально подходит организациям с большим объемом бухгалтерских документов, а также при осуществлении электронного документооборота в рамках «зарплатных» проектов. «Перспективны оба направления, выбор осуществляет само предприятие: крупные организации с большим документооборотом и централизованной  бухгалтерий, как правило, выбирают «Клиент-Банк», а более  мобильный малый и средний бизнес использует Интернет-банкинг», – говорит она. А практика Банка Москвы показала, что Интернет-банкинг пользуется большей популярностью. «За два года с момента введения Интернет-банкинга, мы наработали больше клиентов, чем за весь период работы по системе «Клиент-Банк». И я думаю, этот разрыв будет расти», – отмечает Артур Немолот. Многие корпоративные клиенты одновременно используют обе системы и не намерены ни от одной из них отказываться. Так что о полной взаимозаменяемости и победе Интернет-банкинга говорить пока рано.

Помимо Интернет-банкинга, многие банки уже готовы предоставить и еще одну услугу для самых мобильных: мобильный банкинг через сотовый телефон. Одним из первых эту услугу ввел Альфа-Банк. «Альфа-Мобайл» – это дистанционное управление своими счетами с помощью сотового телефона. Сервис позволяет просматривать остатки и операции по счету через мобильный телефон и осуществлять с телефона  платежи – перевод денег между счетами, оплата мобильной связи и Интернет, а также погашение задолженности по кредиту.

На сегодняшний день, по данным Константина Ланевского, этой услугой Альфа-Банка пользуется более 25 тысяч клиентов. Самой популярной операцией является оплата мобильной связи (1300-1500 операций в неделю) со средней суммой платежа 450-500 рублей. Через систему мобильного банка еженедельно осуществляется около 400 переводов между счетами на общую сумму 70 млн. рублей По оценке Ольги Щегловой, новая услуга применяется все успешнее: «только в Кузбасском филиале «УРСА Банка» за четыре месяца к «Мобильному банку» было подключено 4000 клиентов. Считаю услугу удобной и перспективной, она позволяет в реальном времени получать sms-сообщения на мобильный телефон о движении денежных средств по счету. Например, это может быть информация о зачислении зарплаты, командировочных средств на пластиковую карту или, например, о списании со счета клиента взноса по кредиту». А, по мнению Игоря Морозова, руководителя Кемеровской территориальной дирекции финансовой корпорации «УРАЛСИБ», заинтересованности со стороны клиентов в мобильном банкинге пока не наблюдается. Тем не менее, в продуктовой линейке банков эта услуга также постепенно становится «обязательной», как и Интернет-банкинг.

Если необходимость удаленного доступа к банку для корпоративных клиентов давно уже выявлена, то распространение онлайн-банкинг «для широких масс» зависит от ряда факторов. Помимо компьютера в каждый дом и доступного по цене Интернета, важно еще и развитие индустрии пластиковых карт и сети банкоматов. Прогнозы на количество эмитируемых карт у банковских специалистов весьма радужные, растет и сеть банкоматов, а значит и услуга Интернет-банкинга будет востребована. По оценкам экспертов, каждый год количество клиентов, пользующихся системами дистанционного обслуживания, возрастает примерно в 2 раза, и, скорее всего, темпы прироста не будут снижаться.