|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[3 мая] В Кузбассе женщины активно вовлекаются в управление компаниями
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 2 от 07.02.2012
Плата за обучение в вузе сегодня становится едва ли не плановой тратой российских семей. Даже при расширении возможностей поступления в учебные заведения после введения ЕГЭ платность высшего образования не ушла на второй план. Между тем, как показывает практика, ещё совсем немного людей, расценивают вложения в образование, относятся к ним как инвестициям и пытаются использовать существующие механизмы и схемы финансового рынка. Пока люди предпочитают платить из собственного кармана. Но сами игроки финансового сектора уверены, что со временем ситуация будет меняться.
Государство в помощь
В последние годы само государство озаботилось проблемой доступности платных мест в вузах. Несколько раз предпринимались попытки запуска специальных программ. Последняя была предпринята в 2010 году, когда в стране стартовал новый эксперимент – выдача льготных кредитов на образование под поручительство государства, решившего субсидировать 3/4 процентной ставки рефинансирования при получении заёмщиком образовательного кредита в банке. На весь срок обучения в вузе и на три месяца после его окончания устанавливался льготный период – заёмщик освобождался от выплаты основного долга. При этом в первый и второй годы пользования кредитом студент должен был выплачивать только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). После же окончания учебного заведения с банком можно было расплачиваться в течение ещё десяти лет. Кроме того, студенту не нужно было предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не применялись. При всех этих условиях, а особенно крайне привлекательной ставкой – 5,06% годовых, программа обещала стать прорывной. Но в итоге она так ничего не изменила в финансовом образовательном ландшафте. Согласно данным на декабрь прошлого года, за 10 месяцев 2011 года всего в стране главным участником программы Сбербанком РФ (количество банков-участников программы было ограничено) было выдано лишь 226 таких кредитов, меньше, чем за половину 2010 года. При этом банк планировал выдать в 2011 году 2-3 тыс. кредитов. Другой участник госпрограммы – «Союз» – выдал в 2011 году 80 займов (в 2010 – 25). Всего же в рамках программы Министерство должно было субсидировать около 700 млн рублей, на конец же года министерство выплатило банкам лишь 5 млн рублей. В числе причин пробуксовки программы называлось слабое оповещение со стороны государства, довольно жёсткие требования, как к специализации, так и к успеваемости студентов. Кроме того, сами банки из-за низких кредитных ставок не особенно заинтересованы в большом количестве клиентов на этот продукт.
Что ещё остаётся студентам от государства? Именные стипендии, гранты. Но ведь чтобы их получить, нужно сначала студентом стать. Исключение здесь возможно разве что для детей из многодетных семей, ведь средства материнского (семейного) капитала (с 1 января размер МСК составил 387,6 тыс. рублей) можно направлять на оплату образования. Хотя по факту крайне мало многодетных семей, в которых именно так распоряжаются этими средствами. С момента начала действия программы по стимулирования рождаемости в Кузбассе было принято почти 23,5 тысячи заявок от семей, определившихся с направлением средств МСК. Из низ всего 391 заявка на сумму 10,9 млн рублей была на обучение детей.
Между банкиром и страховщиком
Пока главным финансовым источником оплаты образования остаётся родительский «карман» и собственный кошелёк студента (как свидетельствуют работники вузов, многие студенты начинают работать именно потому, что они вынуждены платить за обучение), эксперты утверждают, что одним из самых привлекательных инструментов на рынке является образовательный кредит. По сравнению с потребительскими кредитами, целевые кредиты на образование, действительно, выглядят куда более выигрышно. Например, в прошлом году разница в величине среднерыночных ставок по образовательным и потребительским кредитам доходила до 10 процентных пунктов в пользу первых. При этом наиболее привлекательные образовательные кредиты предлагал Сбербанк России с процентной ставки в 12% годовых (срок до 11 лет, размер – до 90% стоимости обучения) под поручительство физлиц, залог имущества. При этом ссуды выдаются не только студентам и абитуриентам вузов, но и желающим получить профобразование на базе среднего специального учебного заведения, например, колледжа или училища. Основное преимущество такого кредита – в период обучения заёмщику нужно будет погашать только проценты по кредиту.
Отметим, что сегодня в Кузбассе мало кто решается предоставлять образовательные кредиты. Но сами банкиры не считают это большой проблемой, поскольку человек может получить обычный потребительский кредит. В частности, в ВТБ24 предлагают клиентам воспользоваться программой «Кредит наличными», сумма которого может составлять от 50 тыс. до 3 млн рублей. «Ставка по такому кредиту определяется в зависимости от срока кредитования, суммы кредита и финансовых возможностей клиента. Срок кредитования по желанию заёмщика может быть от 6 месяцев до 5 лет. Плюс такого кредитования – нет необходимости подтверждать целевое использование средств. При этом получить кредит можно различными способами: наличными через кассу банка или на специально открытую банковскую пластиковую карту. Кстати, с картой потом гораздо удобнее погашать кредит (это можно будет делать самому через банкомат с устройством cash-in или через систему Телебанк). Погасить такой кредит можно досрочно без взимания комиссий и штрафов, тем самым можно существенно сэкономить на выплате процентов банку», – говорит пресс-секретарь ВТБ24 в Сибирском федеральном округе Лариса Кузнецова. Ещё один способ, который предлагают банки, это не кредитование, а накопление средств. Как считает Лариса Кузнецова, если позаботиться о накоплении средств на образование ребенка заранее, то сделать это можно, открыв депозит «ВТБ24 – Свобода выбора» на срок от 6 месяцев до 5 лет. «Только за последние полгода ставки по депозитам в банке регулярно повышались, и это при любом раскладе сейчас это самый надёжный инструмент для вложения средств и их пусть небольшого, но стабильного прироста, – отмечает она. – По вкладу предусмотрена фиксированная процентная ставка, и её размер зависит от способа уплаты процентов. В течение срока действия вклада происходит рост ставки в результате пополнений и переходе суммы вклада в следующий суммовой диапазон. По желанию вкладчика проценты могут капитализироваться или перечисляться на текущий счёт карты. Кстати, по этому виду вклада совсем недавно, 25 января 2012 года, произошло повышение ставок в среднем на 1 процентный пункт».
Андрей Кундус, руководитель по развитию офисных продаж ОО «Кемеровский» Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» в качестве вариантов привлечения средств на образование называет и накопление средств, и получение банковского кредита, но именно кредит, по его мнению, наиболее привлекателен: «Копить придётся, с учётом роста цены на обучение и инфляции, долго. А, следовательно, это малоэффективно. Наиболее целесообразным для многих является кредит. Сегодня получить образовательный кредит можно на оплату обучения образовательного учреждения из зарегистрированного списка. Но есть множество других возможностей получения или повышения своего образовательного уровня.
И здесь приходит на помощь потребительский кредит, не регламентирующий ни список образовательных учреждений, ни сами программы». Сам «Промсвязьбанк» своим клиентам предоставляет именно потребительские кредиты.
Впрочем, преимущества банковских кредитов оспаривают страховые компании.
Анастасия Учватова, директор агентства «Щегловское» дирекции по Кемеровской области ООО «СК «РГС - Жизнь» отмечает, что сегодня есть целый ряд продуктов, которые помогут накопить на образование детей: «Программы работают таким образом, что клиент сам определяет срок договора и сумму накопления, помимо того, что клиенты получают инвестиционный доход (за 2010 г. в компании – 10,25%), ещё и действует страховое покрытие по рискам: телесные повреждения, инвалидность и уход из жизни ( по любой причине). В самой компании «РГС-Жизнь» лидером является детская программа «Дети - престиж». Главное отличие её от других программ, то, что по ней застрахован не только ребёнок, но и один из родителей (также опекуны, бабушки, дедушки). Если клиент способен оплачивать взносы, то он самостоятельно накопит на образование, если с его здоровьем что-то происходит, например, инвалидность или смерть, то компания сама берёт на себя все обязательства, и ребёнок всё равно получит к совершеннолетию необходимую сумму на образование». В целом же преимущества накопительного страхования жизни, по словам Анастасии Учватовой в том, что клиенты уже с первого взноса, будь то ежемесячный или годовой, застрахованы на полную сумму по рискам, в сотни раз превышающую сумму взноса. И эти плюсы уже оценены клиентами. «В последнее время накопительные продукты всё больше обретают популярность в Кузбассе. В среднем рынок растёт на 170% в год. Количество же клиентов каждый год увеличивается на 300%, так как появляются всё новые продукты по страхованию», – уверяет представитель «РГС-Жизнь».
Генеральный директор ООО СК «Коместра», директор Кузбасской ассоциации страховых организаций Владимир Бойко, не решился делать прогнозы относительно будущего накопительного страхования жизни. По его мнению, «у людей ещё свежи в памяти советские страховки к совершеннолетию, к свадьбе и т.д. То есть сами люди не готовы надолго иметь отношения со страховой компанией». С другой стороны, и самим страховщикам тяжело заниматься жизнью, «потому что нет реальных инструментов, которые бы обеспечили доходность»: «Если мы берём у клиента деньги, мы должны обеспечить определённый уровень доходов и прирост. Нет инструментов для вложений, размещения. К сожалению, рынок неустойчив, так что страховщики осторожно с жизнью работать».
Руководитель агентства чешско-итальянской компании Дженерали ППФ Страхование жизни в Кемерове Галина Белова согласна, что «советский опыт висит всегда», и довольно сложно сегодня убеждать людей страховаться вдолгую. Но всё же возможно. Но, по её словам, в последнее время интерес к накопительным продуктам растёт. Даже финансовый кризис 2008-2009 гг. сыграл в этом смысле позитивную роль: «Люди реально столкнулись с угрозой потери доходов, заработка, поэтому задумались о будущем. Учитывая, что наш основной клиент – это люди со средним достатком, мы понимаем, что страхование выбрано осознанно». Сейчас агентство ежемесячно заключает не менее 30 договоров на страхование жизни, связанного с получением образования, это почти половина от общего количества договоров на долгосрочное страхование жизни. И эти показатели постоянно растут. И Галина Белова полагает, что такая тенденция сохранится. Оптимистично настроены и банкиры. «На Западе, где имеется многолетняя практика выдачи образовательных кредитов, как показывают исследования, вероятность того, что обязательства по кредитам в определённый момент будут погашены, прямо пропорциональна текущим доходам заёмщиков. Отсюда вывод: с ростом благосостояния граждан и осознанием необходимости инвестировать в человеческий капитал будет расти потребность в образовательных кредитах», – говорит Андрей Кундус. В краткосрочной же перспективе, считает Лариса Кузнецова, можно ожидать продолжение роста потребительского кредитования. И внутри этого банковского сегмента кредиты на образование также будут расти. «Большинство родителей заинтересовано в получении их детьми высшего образования, а количество бюджетных мест в вузах не увеличивается, то такие кредиты будут востребованы потребителем ещё долгое время», – отмечает Лариса Кузнецова.
Александра Фомина
|
Деловые новости[2 мая] Акции Кемеровской горэлектросети продают повторно
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
