Кризис, перекинувшийся из США на другие страны, а из банковского сектора  – на прочие сферы экономики, не обошёл и страхование. На повестке дня –  вопросы о том, чего можно ожидать страховщикам и страхователям друг от друга.

Татьяна Баранова: «Даже если предприниматель
пришёл страховать финансовые риски, на деле чаще
выясняется, что ему нужно классическое имущественное страхование»

По мнению Татьяны Барановой, директора по страхованию имущества и ответственности страховой группы «ЖАСО-М», региональным страховым компаниям в кризисных условиях ещё повезло: удельный вес банковского страхования в их портфелях был невелик. Другого мнения придерживается Вячеслав Фёдоров, директор Кемеровского филиала СК «МАКС», апеллируя к тому, что объём страховых договоров, проданных через банковские каналы, очень значителен, и компании будут продолжать его обслуживать. Облегчает существование филиалов федеральных страховщиков то, что они не обременены разработкой глобальных страховых продуктов, оценкой рисков, вопросами перестрахования. Более того, благодаря формированию серьёзных пулов из этих рисков, их можно передавать в перестраховочные компании дешевле, повышая таким образом свою конкурентоспособность.

Но, как бы оптимистично не смотрели на перспективы развития страхового рынка отдельные его представители, иллюзий никто не питает. Помимо предполагаемого снижения объёмов продаж продуктов имущественного страхования и страхования жизни (особенно динамично объёмы страховых сборов по данным видам росли благодаря той же ипотеке и автострахованию), можно констатировать урезание расходов компаний на социальные программы, от чего автоматически пострадает добровольное медицинское страхование (ДМС). Конечно, как утверждают сами страховщики, значительная часть договоров ДМС оплачивалась за счёт средств самих работников, однако снижение доходов населения не приведёт к увеличению числа страхователей. Правда, некоторые страховщики утверждают, что в период экономической и социальной нестабильности обеспечение себя, своих близких и своего имущества страховой защитой наиболее оправданно, однако пока невысокий уровень страховой культуры населения не позволяет на это рассчитывать.

Страхование как институт, способный  минимизировать риски, в развитых странах становится наиболее уязвимым именно в кризисных условиях. Однако объём обязательств по части страхования, например, финансовых рисков, незначителен. Справедливости ради стоит отметить, что страхование «чистых» финансовых рисков в России пока не представлено и, как уверяют страховщики, не востребовано. Основная доля  страховых договоров, которые заключает малый и средний бизнес, приходится на имущественное страхование. Как правило, залоговое. И риски по данному виду у страховщиков в последние месяцы растут. Как сказал «Авант-ПАРТНЕРу» на условиях анонимности директор кемеровского регионального филиала крупной федеральной компании, он серьёзно опасается того, что предприниматели начнут в массовом порядке предъявлять эти договоры к оплате: «Бизнес завяз в кредитах и в лизинге (а это тот же кредит, только ещё хуже). Из-за финансового кризиса нет работ. Даже по выполненному объёму работ с ним не рассчитываются контрагенты. Следовательно, он не может платить по своим текущим обязательствам. Он должен банку. У него забирают технику и недвижимость – бизнес его встаёт, растёт пеня. В итоге он остаётся должен, у него нет залога. Единственный выход – уничтожить залог и получить страховку. Да, у него не будет бизнеса, но он и не будет никому должен».

Уже увеличивается число обращений в страховые компании по договорам страхования ответственности управляющего: собственники бизнеса заявляют, что их бизнес находится в кризисе в результате ошибки управляющего. И определить в сегодняшних условиях, что попадает под страховой случай, а что – нет, непросто. Заключить такие договоры сейчас уже вряд ли возможно, поскольку риски слишком велики.

Из-за массовых неплатежей, сложностей взаиморасчётов между контрагентами сворачиваются и программы страхования товарных кредитов.

Растут риски по такому виду страхования как страхование ответственности по госконтракту. По информации Артёма Сычёва, директора кемеровского филиала СК «РОСНО», только за последний месяц ставки по этим договорам взлетели в 7 раз. Не исключено, что в перспективе страховой тариф увеличится в 25 раз. Однако желающие застраховать свои обязательства и по этим тарифам есть. Риск того, что клиент, получив деньги, в сложившейся ситуации просто не сможет выполнить свои обязательства, велик.

Плюс ко всему государство хочет переложить многие риски на плечи страховых компаний. Например, сейчас власти намерены законодательно ввести обязательное страхование на случай потери работы. «Когда сейчас кто-то прибегает и говорит, что срочно нужно что-то застраховать, это означает, что мы страхуем «горящий дом», – рассуждает Артём Сычёв. – Все пытаются на страхование что-то переложить. В условиях, когда наблюдаются массовые увольнения, страховщики против таких мер. Однако такое страхование – минимизация затрат и оптимизация бюджета. Все согласны на такое страхование, но только не сейчас, когда уже начались массовые увольнения. Почему не предлагалось ввести такое страхование раньше?».

Что может предложить бизнесу страховой рынок сегодня? По мнению Артёма Сычёва, наиболее разумная стратегия, которой уже придерживается большинство предприятий – минимизировать свои риски, составить чёткие бюджеты и не выходить из них. Сделать это можно, в том числе, и за счёт страхования – имущества, убытков от перерыва в производстве, транспорта. Свой вклад в защиту бизнеса может внести и ДМС для сотрудников: существующая статистика показывает, что уровень заболеваемости на предприятии в этом случае падает.

«Экономическую эффективность страхования невозможно просчитать, но она есть, – утверждает Артём Сычёв. – Закладывая определённую сумму в бюджет, мы забываем про очень многие риски». С ним согласен и Вячеслав Фёдоров: «Именно в условиях кризиса цена ошибки многократно возрастает. Если в ситуации стабильности при форс-мажорных обстоятельствах можно «перехватиться» деньгами, восполнить кассовый разрыв с помощью кредита, то сейчас попробуйте побегать по банкам! Поэтому во время кризиса нужно особенно «дружить» не только с банками, но и со страховыми компаниями. Тогда у предприятия будут наибольшие шансы выжить». Под «дружбой» Вячеслав Фёдоров понимает взаимное доверие друг к другу.

Понятно, что страховщики всё более тщательно подходят к оценке рисков и берут на страхование далеко не всё. По мнению Вячеслава Фёдорова, помимо сферы деятельности, в которой занят потенциальный клиент, времени его работы на рынке, в числе ключевых факторов, на которые страховщики обращают внимание, рассматривая возможность заключения договора, является банк, с которым предприятие сотрудничает. Понятно, что наибольшее предпочтение отдаётся клиентам системообразующих банков, которые даже в самых неблагоприятных условиях могут рассчитывать на государственную поддержку.

Артём Сычёв: «Большинство предпринимателей
не знают о видах страхования, позволяющих обезопасить их бизнес»

 

Однако насколько бизнес готов идти на страхование? По мнению страховщиков, одной из основных проблем по-прежнему является дефицит информации о существующих видах страхования. «Очень часто происходит подмена понятий, – делится опытом Татьяна Баранова. – Предприниматель приходит застраховать «финансовые риски», а когда начинаешь с ним разговаривать, оказывается, что на деле ему нужно классическое имущественное страхование».

Страховщики готовы оказывать бизнесу консультационные услуги по риск-менеджменту, однако предприятия, входящие в состав крупных холдингов, консультируются в головных организациях, где для этого созданы целые отделы. А малый бизнес, погружённый в «текучку», об этом часто не задумывается. «Страхование малого бизнеса происходит, но не в такой красивой форме, как мы говорим, – рассказывает Артём Сычёв. – Крайне редко к нам приходят клиенты с желанием застраховать свой бизнес от внешних воздействий. Чаще всего страховщик, имея знакомство с тем или иным бизнесом, говорит: нужно застраховать то, это тебя спасёт от этого. Многие знают только об ОСАГО и КАСКО и не задумываются о таком виде как страхование ответственности. Мой друг, стоматолог, застраховал ответственность всех своих врачей только после того, что один из клиентов выставил ему иск на 350 тыс. рублей. Ситуация была очень спорная, но суд признал его вину. Сейчас он заплатил небольшую сумму, но обезопасил себя на сотни тысяч рублей».

Поскольку банковский канал продаж страховых продуктов иссяк, страховщики вынуждены корректировать свою политику. Так, им по-прежнему интересны имущественные виды страхования (они низкоубыточны), гражданская ответственность и ДМС. Более того, компании уже начинают снижать ставки для физических лиц.

Ксения Сидорова