Кризис доверия между населением и банками мешает развиваться  рынку кредитования. И вынуждает банки менять свою кредитную политику. По оценкам экспертов, выступивших на третьей ежегодной конференции «Российский банковский сектор: ответы на глобальный вызов» в Москве в конце октября, это неизбежно в сегодняшней непростой ситуации на финансовом рынке.

По мнению Олега Вьюгина, председателя совета директоров «МДМ-Банка», деньги у банков есть, но то, что банки отказываются кредитовать в полной мере как бизнес, так и население вполне объяснимо. Деньги, которые они получают на аукционах, никому не ссужаются из-за опасений оттока вкладов, например, физических лиц. Необходимо поддерживать адекватное соотношение выданных кредитов и привлеченных депозитов, а наращивать кредитные портфели, не имея представления о том, снимут ли клиенты свои вклады и куда они их унесут, банки опасаются.

В связи с этим, банки, естественно, корректируют свою кредитную политику.  В розничном кредитовании, которое ещё далеко от насыщения, по оценкам банковских специалистов, будет снижаться объём ипотечного и автокредитования, а упор будет сделан на потребительское, учитывая то, что люди будут более озабочены приобретением товаров повседневного спроса. Как сообщил Алексей Марей, руководитель блока «Розничный бизнес» «Альфа-банка», банк сосредоточится на агрессивном продвижении пакета услуг для зарплатных клиентов, а также будет активно продвигать VIP-обслуживание для региональных клиентов, которые раньше предпочитали работать с местными «карманными» банками.

В корпоративном кредитовании банки также пересматривают ориентиры. Прежде всего, они откажутся от всех скоринговых программ, и будут внимательно рассматривать индивидуальные особенности каждого клиента: тем, у кого много непрофильных активов, банки посоветуют от них отказываться. Конечно, особое внимание уделяется залоговому обеспечению – недвижимость, готовый бизнес, промышленное оборудование – всё, что было ликвидно раньше, в сегодняшних условиях стоит меньше и продать это во много раз сложнее, особенно оборудование. В связи с этим, естественно, изменятся лимиты и сроки кредитования. «Мы будем кредитовать клиента ровно на столько, сколько длится у него операционный цикл, – отметил Илья Поз, руководитель по кредитованию корпоративных клиентов Альфа-банка», – но на такие сроки как 5 лет на сегодняшнем рынке, скорее всего, никто кредитовать не станет».

Программы кредитования малого и среднего бизнеса, по оценке экспертов, многие банки вообще предпочли заморозить. Те же банки, что продолжают выдавать кредиты, больше нацелены на работу с уже проверенными «старыми» клиентами с хорошим финансовым состоянием и «твёрдым» залогом, к которому, например, товары в обороте уже не относятся. Если раньше до 90% клиентов, кредитовавшихся по программе малого и среднего бизнеса, были торговыми предприятиями, то теперь их кредитование  ограничено, также как и  строительных компаний. Предпочтение среди отраслей будет отдаваться производству и услугам. Изменится и продуктовая линейка: основными продуктами станут кредиты и кредитные линии, а доля овердрафтов, по оценке экспертов, будет сокращаться.

Что касается процентных ставок, то для предприятий малого и среднего бизнеса в некоторых банках они достигают 30-40%, а среднерыночными считаются 19-20%.

По мнению Аркадия Дворковича (на фото слева), помощника президента России, текущие процентные ставки по кредитам не являются завышенными, поскольку, кредитуясь у ЦБ под 8-10%, банки должны нести еще расходы на поддержание обширной филиальной сети (это еще +3%), учитывать риски невозврата (+2,5-3%) и планировать прибыль банка (+2,5-3%).

Более подробно о тенденциях на финансовом рынке читайте в следующем номере «Авант-ПАРТНЕРа».

Ольга Лебедева