Высшее образование воспринимается сегодня в России как серьёзный «актив» человека, и необходимость инвестиций в него всё меньше подвергается сомнению. Как следствие – расширяется и перечень финансовых продуктов, позволяющих оплатить его получение.

Рост уровня платности российского образования на фоне сокращения бюджетных мест в вузах всё больше убеждает людей во мнении, что за качественное образование, нужно платить. Те, кому сложно стразу заплатить за обучение (собственное или своего ребёнка) из текущих доходов, могут попытаться накопить существенную сумму (например, на банковском депозите) или взять банковский кредит. Страхование, являясь полноправной составляющей финансового сектора, также предлагает инструменты оплаты обучения. Конечно, с помощью накопительного страхования жизни.

По сути своей, накопление средств на обучение ничем не отличается от накопления средств на любые другие цели. Как и всем прочим отложенным финансам, им грозит обесценивание в лице инфляции и удорожание самого объекта, составляющего цель накоплений. Поэтому «собрать» деньги на обучение можно с помощью любой накопительной программы страхования жизни. Однако страховой рынок предлагает специфические продукты.

Главное преимущество большинства таких программ по сравнению с тем же банковским вкладом – возможность накопить для ребёнка деньги независимо от превратностей судьбы или, иными словами, собственной смерти. Естественно, речь идёт о продуктах, страхующих жизнь родителя-страхователя или любого другого взрослого, страхующего ребёнка. То есть в случае смерти страхователя страховая компания, несмотря на отсутствие дальнейших страховых взносов со стороны клиента, сохраняет за собой обязательство выплатить ребёнку по окончании действия договора заранее установленную сумму, прописанную в договоре. Эта страховая составляющая и обеспечивает привлекательность такого продукта по сравнению с банковскими вкладами, процентная ставка по которым обычно выше. «Накопительное страхование жизни ориентировано не столько на высокий доход, сколько на защиту жизни человека, – поясняет Галина Иванова, заместитель директора кемеровского филиала компании «НСГ Страхование Жизни». – Такая форма накопления предполагает, скорее, сбережение денежных средств, поэтому говорить о высокой доходности смысла нет». Впрочем, повысить доходность накопительного страхования позволяет участие в инвестиционном доходе компании. Обычно этот процент является дополнением к базовой, гарантированной доходности (в среднем 4-5%).

В качестве преимуществ страхования перед депозитами эксперты отмечают невозможность заключить договор с банком на длительный срок (более 5 лет) и рискованность вложения в один банк 400 тыс. рублей, поскольку большая сумма вклада не покрывается страховкой от Агентства страхования вкладов. 

Среди целевых программ, направленных на обеспечение образования, можно отметить страховую программу «Образование без границ» страховой компании «ЭРГО Жизнь» (по информации «Авант-ПАРТНЁРа, в скором времени компания планирует основать филиал в Кемеровской области). Примечательно, что в этом страховом договоре предложено прописать вуз (российский или зарубежный), в который планируется поступление ребёнка клиента. Каким образом можно заранее быть уверенным в склонностях ребёнка к тому или иному учебному учреждению и специализации (от которой во многом зависит стоимость обучения), остаётся неясным. Тем более, что накопительное страхование жизни – продукт всё-таки долгосрочный. Однако специалисты компании уверяют, что изменить условия договора (например, вписать в него другой вуз) можно и после вступления его в силу.

Образовательная программа, цель которой обозначена уже в её названии («Абитуриент») предложена и страховой компанией «Уралсиб Жизнь». Механизм действия программы заключается в том, что клиент вкладывает средства в накопительную систему (срок – от 5 до 20 лет), затем страховая компания в течение пяти лет равными платежами перечисляет на расчётный счёт выбранного клиентом вуза плату за обучение. Однако, как сообщила руководитель кемеровского регионального агентства компании Олеся Решотка, деньги вполне могут быть выданы и на руки человеку (также равными частями в течение пяти лет). Их целевое использование компания никак не контролирует. «В жизни случается разное. Быть может, ребёнок, на которого были накоплены средства, вообще к моменту планируемого поступления решит не идти в институт, а начать свой бизнес – в этом случае деньги могут быть использованы и в качестве первоначального капитала, – рассказывает Олеся Решотка. – Или накопления будут вручены тому, кто их вкладывал (родителю). И нам совершенно неважно, куда они будут потрачены. На момент заключения договора ребёнок может быть ещё только в планах.  И совершенно неважно, появится он в итоге на свет или нет: в крайнем случае, накопленные средства можно будет потратить на собственное обучение». Таким образом, по программе «Абитуриент» можно копить деньги на любые цели. Единственный «минус» – невозможность получить деньги единым платежом (независимо от обстоятельств, деньги будут переводиться ежегодно в течение пяти лет).

 «Главное преимущество этой программы – высокая норма доходности (5% для страховой компании – это очень прибыльно), – объясняет преимущества программы Олеся Решотка. Рисковая составляющая здесь невелика, ориентация скорее на накопление. При этом в случае смерти родителя или наступления инвалидности первой группы полис считается полностью оплаченным. Что касается названия «Абитуриент», то мы прекрасно понимаем, что наше население повышает свой интеллектуальный уровень, сейчас всё большее количество людей стремится получить высшее образование. Стремление молодёжи закончить вуз гораздо больше, чем это было в 80-х или в 90-х годах, и статистика это подтверждает. Уровень коммерциализации в российском высшем образовании всё выше, и в дальнейшем увеличение числа бюджетных мест не предвидится. Поэтому, понимая социальную значимость этой проблемы, мы и хотели привлечь внимание людей к важности накоплений именно на образование». Стоит отметить, что преимущество использования данной программы именно для оплаты обучения заключается в том, что студент и его родители освобождаются от так называемых «бюрократических проволочек»: страховщик самостоятельно заключает договор с бухгалтерией выбранного студентом вуза, и такой договор (сроком на весь период обучения) защищает от повышения стоимости обучения.

Однако накопить на обучение можно и с помощью других накопительных программ. Так, в той же компании «Уралсиб Жизнь» можно выбрать программу «Детский». Подобные полисы предлагают т другие страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни. Их плюс в том, что можно застраховать ребёнка от различных рисков. «Коробочный» характер продукта предполагает составление индивидуальной программы, по желанию можно включить риск смерти, травматизма или получения инвалидности. В компании «Уралсиб Жизнь» максимальная длительность накоплений по детской программе такая же, как и по программе «Абитуриент» (20 лет), однако на момент окончания страхового договора возраст застрахованного лица не должен превышает 21 год (по программе «Абитуриент» максимальным является возраст 70 лет).

Примечательно, что в «детской» программе компании «НСГ Страхование Жизни» прописан не только максимальный, но и минимальный возраст застрахованного ребёнка на момент окончания программы: он составляет от 17 до 24 лет. Детская накопительная программа компании «Росно-Жизнь» может быть заключена на срок от 5 до 30 лет, однако страхование от несчастного случая может действовать в рамках этой программы только до момента достижения ребёнком 18 лет.

Галина Иванова рекомендует для накопления на обучение использовать не «детскую», а «взрослую» накопительную программу («Надёжное будущее»), объясняя это тем, что эта программа, в отличие от «детского» полиса, обеспечивает страхование самого родителя (или другого взрослого, оформившего договор страхования на ребёнка): «Смерть ребёнка, риск которой включен в «детский» полис – это очень редкий случай. В России статистику смертности детей стали вести только в последние годы – возможно, поэтому и такие страховые программы стали появляться лишь недавно».

 Надежда Черемнова, начальник управления по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь», всё же рекомендует «детскую» программу. Дело в том, что страховые продукты этой компании носят «коробочный» характер, то есть по желанию к стандартным условиях покрытия можно включить дополнительные опции, в том числе – и страхование жизни взрослого. Очевидный плюс «детской» программы в случае смерти страхователя в том, что выплата будет произведена наследнику (выгодоприобретателю) не после наступления печального события, а только в конце действия договора. По сути это означает, что деньги получит не опекун, а ребёнок уже в совершеннолетнем возрасте, и сможет ими распорядиться по своему усмотрению. Более того, сумма будет более значительной (гарантированная страховая сумма плюс инвестиционная доходность, накопленная на счёте за полный срок действия страховки), чем в случае досрочной выплаты.

Но даже в случае благополучного дожития страхователя до окончания срока действия договора доходность по «детской» программе, по словам Надежды Черемновой, будет выше: «Если мужчина 30-ти лет покупает накопительную программу на 30 лет, размер гарантированной страховой суммы на момент окончания срока действия договора при равном страховом взносе будет 33 тыс. долларов в случае, если он предпочтёт «взрослую» программу, и 34 тыс. долларов – по «детской».

Ещё один вопрос – сколько нужно накопить, чтобы к моменту поступления ребёнка в вуз этой суммы оказалось достаточно. «Средняя стоимость обучения в кузбасских вузах на сегодняшний день – 50 тыс. рублей в год, – рассказывает Олеся Решотка. – Наши статистики подсчитали, что к концу 2020 года эта сумма достигнет приблизительно 100 тыс. рублей. Получается, что на 5 лет учёбы необходимо накопить 500 тыс. рублей. Если клиент решил увеличить сумму страхового взноса – ничто не мешает ему это сделать и в период действия договора. Мы просто производим перерасчёт». Но страховой продукт «Альянс РОСНО Жизнь», например, допускает изменение страховой суммы в рамках одной программы только в сторону её уменьшения (не ниже минимально возможной, то есть 300 долл. или 8,1 тыс. рублей).

Размер страховой суммы и, соответственно, размер страховых взносов (периодичность которых клиенты в подавляющем большинстве страховых компаний могут выбрать по своему желанию) зависят от возраста застрахованного, его пола и срока действия договора. Классический пример по программе «Абитуриент» («Уралсиб Страхование Жизни») – женщина 30 лет создаёт образовательный фонд для своей пятилетней дочери, срок накопления – 12 лет. Для того чтобы накопить 400 тыс. рублей, ежегодный взнос должен составить 26,47 тыс. рублей.

«Женщина любого возраста в среднем может откладывать в течение 15 лет по 12 тыс. рублей в квартал (4 тыс. в месяц), чтобы быть застрахованной на 1 млн. рублей, – приводит пример Галина Иванова. – Сюда будут входить риски «смерть по любой причине» и «инвалидность 1,2 группы по любой причине». 1 млн. рублей – это гарантированный доход. С учётом инвестиционного дохода получается около 1,4 млн. рублей.

Большинство компаний предоставляют возможность делать взносы как в рублях, так и в долларах или в евро. В последних случаях оплата производится в рублях, но по курсу Центробанка на день оплаты. По мнению Надежды Черемновой, на срок до 12 лет накопления выгоднее делать в рублях, на срок более длительный – в долларах.